La meilleure carte de crédit - Tinkoff, Sberbank ou Alfa-Bank ?

Le taux d'intérêt pour l'utilisation des fonds de la carte de crédit est l'un des indicateurs clés auxquels les clients des banques prêtent attention. La plupart des organismes de crédit, dans la publicité de leurs produits, indiquent des conditions d'intérêt très attractives, même si un examen plus approfondi des informations s'avère qu'en réalité les choses sont quelque peu différentes.

Le crédit "Sbercard" de Sberbank offre, à première vue, un pourcentage incroyablement favorable - à partir de 9,8% par an, mais si vous lisez plus attentivement les conditions tarifaires, il s'avère que ce taux ne s'applique qu'aux achats de la catégorie "Santé" ( liste des codes MCC disponibles sur le site Web) et lors du paiement des commandes sur Sbermegamarket. Le taux de 9,8% est une offre promotionnelle valable jusqu'au 31/12/2021, mais il est probable qu'elle soit prolongée. Toutes les autres transactions sont soumises à un taux de 17,9 %. En général, les conditions sont claires et même très attractives.

Sur la carte Tinkoff Platinum, le taux d'intérêt varie de 12 à 29,9% par an pour les achats, de 30 à 49,9% pour les retraits en espèces (une commission considérable est également prévue pour cette opération, mais nous y reviendrons plus tard). Le taux est déterminé pour chaque client individuellement et dépend de son historique de crédit.Vous ne pouvez enfin savoir exactement quel sera le taux qu'après avoir émis une carte. Il y a des informations sur le site Web de la banque que le pourcentage peut être révisé à la baisse si le titulaire de la carte s'avère être un emprunteur fiable et responsable.

La carte de crédit "100 jours sans intérêt" est apparue dans la gamme de produits d'Alfa-Bank depuis longtemps et compte de nombreux fans. Le taux d'intérêt est de 11,99% par an pour les achats et de 23,89% pour les retraits en espèces. Il est intéressant de noter que le taux d'intérêt maximum n'est pas spécifié dans les tarifs de la banque et que la banque détermine le taux d'intérêt exact pour chaque client individuellement, en tenant compte de ses revenus, de sa cote de crédit et d'autres facteurs.

En analysant les données sur le taux d'intérêt des trois cartes comparées, nous pouvons conclure que l'offre Sbercard semble non seulement plus rentable, mais aussi aussi transparente que possible. Sur la carte de Tinkoff, bien que l'intérêt soit assez élevé, au moins leurs limites sont définies, mais l'offre d'Alfa-Bank avec leur taux de 11,99% et sans préciser sa taille maximale semble plutôt floue.

La taille de la limite de crédit approuvée pour Sbercard peut aller jusqu'à 1 million de roubles. Pour le déterminer, seule la qualité du dossier de crédit d'une personne est prise en compte. Au cours du processus d'utilisation de la carte, sa limite peut être augmentée ou réduite à la discrétion de la banque.

Tinkoff Platinum a une limite de crédit allant jusqu'à 700 000 RUB. Ce que ce sera exactement pour chaque personne spécifique est déterminé par un programme spécial qui analyse la totalité des données disponibles sur le montant des revenus et la qualité des antécédents de crédit.

La limite de crédit sur la carte "100 jours sans intérêt" est jusqu'à 1 million de roubles, mais sa taille finale dépendra directement de la liste des documents fournis par le client. Ce n'est qu'avec un passeport que vous pouvez compter sur une limite maximale de 100 000 roubles, si vous fournissez en plus un deuxième document d'identité, la limite maximale peut alors augmenter jusqu'à 200 000 roubles, et pour recevoir une limite allant jusqu'à un million, vous devra en outre confirmer votre solvabilité. Il ne fait aucun doute que la banque analysera également d'autres données disponibles sur le titulaire de carte potentiel. En termes de limite maximale, Sbercard et 100 jours sans intérêt semblent un peu plus attractifs que Tinkoff Platinum.

Utiliser des fonds empruntés et ne pas payer d'intérêts est tout à fait réaliste si vous avez une carte de crédit. Ainsi, "Sberkarta" a un délai de grâce de 120 jours, pendant lesquels les intérêts ne sont pas facturés. La carte Alfa-Bank contient des informations sur la durée du délai de grâce en son nom - elle est de 100 jours.

Tinkoff Platinum a un délai de grâce standard de 55 jours pour tout achat, mais si vous utilisez la carte pour rembourser des prêts auprès d'autres banques, vous ne pouvez pas payer d'intérêts pendant 120 jours. La carte peut être utilisée pour des achats à tempérament auprès d'entreprises partenaires. Dans ce cas, la période sans intérêt peut aller jusqu'à 12 mois.

Si l'on considère les achats standard, pour lesquels les cartes de crédit sont le plus souvent utilisées, alors Sbercard a le délai de grâce le plus favorable.Tinkoff a le délai de grâce le plus court pour les achats standard.

Par ailleurs, je voudrais noter que Sbercard offre non seulement le délai de grâce le plus long, mais également une approche unique de sa définition. Il y aura une période de grâce différente pour les dépenses chaque mois. Ainsi, vous pouvez rembourser la dette pour les achats effectués en novembre 2021 jusqu'à fin février 2022, et pour les achats en décembre 2021 jusqu'à fin mars 2022. Autrement dit, chaque mois, le délai de grâce est renouvelé et cela se produit indépendamment du fait que la dette de la précédente soit remboursée. Cela rend Sbercard vraiment unique, car pour les autres cartes de crédit, le délai de grâce commence à fonctionner à partir du moment où le premier achat est effectué, et pour chaque achat suivant, il devient de moins en moins.

Le paiement minimum par carte de crédit est soumis à un paiement obligatoire, que le délai de grâce soit actuellement en vigueur ou non. S'il n'est pas payé en totalité et dans les délais fixés par la banque, le délai de grâce prend automatiquement fin et des intérêts courent sur le montant de la dette dans son intégralité. Le paiement minimum est fixé à % de la dette, qui peut être fixé ou fixé par la banque individuellement.

Comme le montre le tableau, chaque banque voit à sa manière le montant idéal du paiement mensuel, mais l'offre de la Sberbank semble la plus attrayante et la plus transparente.

Les trois cartes qui sont devenues des participants à la comparaison sont délivrées gratuitement, mais les conditions de leur service ultérieur sont différentes. Ainsi, "Sberkarta" ne nécessitera pas de frais supplémentaires, même les notifications concernant les transactions sur celui-ci sont gratuites. Une carte de crédit d'Alfa-Bank est desservie pour 0 roubles. seulement la première année, le plastique de Tinkoff coûtera 590 roubles par an, les notifications sur ces cartes sont également payées - 99 et 59 roubles par mois, respectivement. Dans leur contexte, Sbercard semble beaucoup plus avantageux.

Traditionnellement, on considère que le retrait d'espèces d'une carte de crédit, si possible, se fait à des conditions extrêmement défavorables pour le propriétaire du plastique. Voyons comment les choses se passent avec les cartes comparées.

Vous pouvez retirer la disponibilité de la Sbercard dans la limite de 300 000 roubles, bien sûr, si la limite de crédit établie pour cela le permet. Dans les 15 premiers jours après l'émission de la carte, les retraits en espèces peuvent être effectués sans payer de commission supplémentaire, puis ce sera 3% du montant, mais pas moins de 390 roubles.

Sur la carte "100 jours sans%", la limite de retrait en espèces est également limitée à 300 000 roubles. Mais cette carte de crédit a un sérieux avantage - vous pouvez retirer jusqu'à 50 000 sans aucune commission. Si le montant est supérieur à 50 000, vous devrez alors payer une commission très impressionnante de 5,9 %.

Pour une carte de crédit Tinkoff, la limite de retrait en espèces est fixée pour chaque client individuellement, et la commission pour une telle opération sera de 2,9% + 290 roubles. Les conditions de retrait d'espèces pour chacune des cartes ont leurs propres caractéristiques, mais pour la majorité, celles proposées par la carte bancaire « 100 jours sans % », pour laquelle un montant assez important peut être retiré sans commission, seront plus rentables.

Pour recevoir une Sbercard, vous devez remplir quelques conditions simples - avoir entre 21 et 65 ans et être enregistré de manière permanente. Vous pouvez remplir une demande de carte au bureau de la banque ou via la banque Internet. Les clients Sber existants reçoivent une réponse sur la possibilité d'obtenir une carte et la taille de sa limite de crédit en quelques minutes, les autres sont promis de recevoir une réponse dans un délai d'un jour.Parmi les documents, vous n'avez besoin que d'un passeport.

Quiconque a plus de 18 ans, est enregistré et vit et travaille dans une ville où se trouve une succursale d'Alfa-Bank peut émettre une carte «100 jours sans%». La banque impose également une exigence sur le niveau de revenu, qui doit être supérieur à 5 000 roubles, impose la fourniture d'un numéro de téléphone de contact de l'emprunteur et d'un numéro de téléphone fixe de son employeur. Parmi les documents, le minimum requis est un passeport et un deuxième document de votre choix. Pour que le montant de la limite de crédit approuvée soit plus élevé, vous avez besoin d'un certificat de revenu. Une demande de carte peut être remplie sur le site Web ou dans une agence bancaire, et reçue à la fois au bureau et par courrier dans n'importe quel endroit pratique.

Tinkoff promet de livrer la carte aujourd'hui si la demande est soumise avant 20h00. La demande est remplie sur le site Web. Il doit contenir les données du passeport, le numéro de téléphone du client et de son employeur, le niveau de revenu. Plus un emprunteur potentiel fournit d'informations sur lui-même, plus il est susceptible de recevoir une décision positive et l'approbation de la limite de crédit maximale. L'âge de l'emprunteur est de 18 à 70 ans.

En général, les conditions de fourniture des trois cartes sont similaires, la seule différence est que la Sbercard peut être obtenue à partir de 21 ans et le reste à partir de 18 ans. Mais il est difficile de dire avec certitude si les banques sont vraiment prêtes à prêter à ces jeunes ou s'il s'agit simplement d'un coup de pub. Si nous parlons des documents requis, seule Alfa-Bank déclare ouvertement qu'elle souhaite voir un certificat de revenu pour demander une limite de crédit de plus de 200 000 roubles.

Il est important d'effectuer les paiements obligatoires sur une carte de crédit dans les délais strictement indiqués par la banque.Cela est nécessaire à la fois pour maintenir un historique de crédit positif et pour éviter les pénalités. Le retard de paiement obligatoire sur une carte de crédit "100 jours sans%" menace d'une amende de 20% par an, qui sont facturés sur le montant total de la dette sur la carte. Les mêmes conditions sont prévues pour Tinkoff Platinum. Mais la pénalité pour retard de paiement sur Sbercard est de 36% par an sur le montant du principal en souffrance, soit près du double de celui des concurrents.

Afin de comparer non seulement les données tarifaires des cartes de crédit, mais également de prendre en compte les avis de ceux qui ont expérimenté les avantages de ce plastique, je voudrais prêter attention aux avis de vraies personnes. Il est difficile de juger de leur objectivité. Je tiens également à noter immédiatement que le plus souvent, ceux qui sont insatisfaits de quelque chose partagent leur expérience d'utilisation des cartes de crédit, et parmi les insatisfaits, la majorité ne diffère pas par le niveau nécessaire de littératie financière.

En analysant les informations sur le site populaire Otzovik, on peut noter que les cartes de toutes les banques ont des notes plutôt basses. Mais si vous lisez attentivement les critiques de ceux qui ont attribué une note faible à la carte, cela devient clair: la personne n'a tout simplement pas bien compris les conditions et n'avait aucune expérience de l'utilisation des cartes de crédit. Les personnes avisées sur le plan financier ont tendance à évaluer les cartes de crédit de manière plus réaliste. Si vous regardez le nombre d'avis, la carte de crédit Tinkoff Platinum devient le leader. Sberkarta est encore loin derrière, mais uniquement parce qu'elle est apparue à la fin de l'été 2021 et n'est toujours pas connue de tous.

Selon les résultats de la comparaison, Sberkarta peut être qualifiée de plus attrayante et à juste titre de meilleure. Selon elle, l'intérêt est le plus bas et le délai de grâce est non seulement le plus long, mais également renouvelable tous les mois, que la dette précédente ait été remboursée ou non. La carte est également avantageuse en termes de paiement minimum, de conditions de service et de limite de crédit.

Le principal avantage de la carte "100 jours sans%" est la possibilité de retirer jusqu'à 50 000 roubles en espèces sans payer de commission. La pénalité pour retard est inférieure à celle de la Sbercard, mais est similaire au montant de la pénalité pour "100 jours sans%". Une carte de crédit de Tinkoff, bien que très populaire, à en juger par le nombre d'avis à son sujet, n'est pas aussi rentable que la banque le présente dans sa publicité.